В зоні ризику: як захистити сільськогосподарську техніку від пошкоджень та покрити збитки на ремонт?

Восени аграрії традиційно оновлюють парк техніки. Не секрет, що на українському ринку користуються попитом дорогі імпортні моделі. Відтак фермерам слід подбати про безпеку нових тракторів і комбайнів. Наприклад, техніку можна застрахувати від багатьох ризиків. Як це зробити і на що слід звернути увагу під час укладання договору страхування пояснює начальник управління андерайтингу АСК «ІНГО Україна» Олександр Плутаєв.

Страхування сільськогосподарської техніки дозволяє відшкодувати збитки, отримані внаслідок пожежі, удару блискавки, землетрусу, урагану, зсуву ґрунту, повені, граду, протиправних дій третіх осіб, грабежу, ДТП та настання інших ризиків. Під час страхування ризику ДТП слід переконатись у тому, що він включає в себе зіткнення, падіння або перевертання техніки як на дорогах загального користування, так і в полі. Плутаєв зауважує, що більшість застрахованої техніки – це та, що була придбана у кредит або лізинг. Натомість орендовану, швидше за все, відмовляться страхувати. Якщо техніка є заставою у банку, то вона підлягає страхуванню. Умови договору, а саме розмір страхової суми, перелік ризиків та відсоток франшизи, встановлює банк.

Читайте також: Токсичний пластик, або куди потрапляє тара від агрохімікатів

Що потрібно зробити, щоб застрахувати с/г техніку?

Аграрій може застрахувати від одного до всіх можливих ризиків. Обов’язковим для страхування є ризик пожежі. Страховий період майже завжди триває 12 місяців і діє з моменту підписання договору. Його можна укласти у будь-який робочий день. Фермер має обов’язково надати інформацію, яка необхідна для оцінки ризиків. Окрім того, яку саме техніку страхують і де вона розташована, потрібно вказати умови протипожежної безпеки та відомості про охорону техніки у нічний час. Документів, які б це підтверджували, власник не надає. Проте, якщо страхова сума досить велика, наприклад, 50 млн. грн., або не надано достатньо інформації про охорону чи протипожежні умови, то  у господарство може виїхати ризик-аудитор і оглянути умови зберігання майна. Якщо термін використання техніки перевалив за 15 років, її можуть не прийняти на страхування. Те саме, якщо у господарстві неналежні протипожежні умови або відсутня нічна охорона.

Застрахувати можна самохідну та навісну техніку. Розмір страхової суми, в межах якої компанія покриватиме збитки, дорівнює ринковій вартості аналогічного виду техніки тієї ж самої моделі і року випуску. Розмір франшизи – частини збитку, що не відшкодовується, – як правило сягає 1% від страхової суми, але може складати і 10 % від вартості техніки. Наприклад, ви застрахували комбайн на 1 млн. грн.  Внаслідок пожежі його було повністю знищено. Виплата становитиме 1 млн. грн. за мінусом франшизи у розмірі 10 тис. грн (якщо обрано варіант страхування з франшизою в 1%). За бажанням страхувальника франшизу можна зменшити з 1% до 0,25%. Але зросте вартість страхового полісу. Загалом вартість полісу для самохідної техніки коливається від 0,5% до 1% від розміру страхової суми,  для навісної – від 0,25% до 0,5%. Що більшими є кількість одиниць застрахованої техніки та загальний розмір страхової суми, то вищі шанси отримати знижку на придбання полісу. Наприклад, якщо застраховано 10 тракторів на суму 10 млн. грн., то знижка на поліс може становити 10-15%. Водночас вартість полісу зростає з кожним наступним застрахованим ризиком.

Як отримати відшкодування?

Щоб розраховувати на відшкодування, власник повинен протягом двох днів з моменту настання страхового випадку повідомити про це страхову компанію. При цьому не можна переміщувати техніку або якось видозмінювати місце події. Адже наступного дня у господарство приїжджає представник страхової компанії, один або разом із незалежним аварійним комісаром та фіксує факт настання страхового випадку. Далі клієнт має зібрати пакет документів, які підтверджуватимуть факт настання страхового випадку та розмір завданих збитків. Для різних подій потрібні різні довідки. При пожежі знадобиться висновок ДСНС, стихійних явищах – довідка від метеорологічної служби, ДТП – довідка з поліції, протиправних діях третіх осіб – висновки компетентних органів. В останньому з перерахованих випадків клієнт отримає відшкодування і тоді, коли відкрито кримінальну справу, але не встановлено зловмисників. При цьому завдані збитки є вартістю відновлювального ремонту. Якщо ж є підозра навмисного псування техніки її власником, то виплату буде здійснено тільки по завершенню слідства у разі визнання власника техніки невинуватим.

Читайте також: Страва від агресора: як на виробництво вплине збільшення імпорту гречаної крупи з Росії

Страхова компанія може залучати зовнішніх експертів для перевірки достовірності інформації, наданої страхувальником. «Якщо техніка пошкоджена, ми можемо перевірити чи відповідає розмір пошкодження тому, що вказано у листі витрат на ремонт. Бувають випадки, коли недобросовісні страхувальники намагаються завищити суму таких витрат. Якщо ж є підозри, що клієнт навмисне заподіяв шкоди техніці, то у страхової компанії є своя внутрішня служба безпеки, яка розслідує такий випадок», - розповідає Олександр Плутаєв.

По кожному ризику в договорі страхування зазначено вказано перелік основних документів, які потрібно буде зібрати для отримання відшкодування. Зміст і кількість цих документів залежить від причин настання страхового випадку. Дуже важливо ознайомитись з цими причинами перед підписанням договору. Вони зазначені у Правилах та особливих умовах до правил укладання договору страхування. Їх потрібно запитати у страховика під час укладання договору. Страхувальнику надається 365 днів на збирати збір необхідних документів, що підтверджуватимуть настання страхового випадку, якщо цього часу не достатньо, то він може бути збільшений. З моменту отримання останнього документу страхова компанія зобов’язана протягом 30 календарних днів підтвердити або спростувати факт настання страхового випадку і прийняти рішення про виплату відшкодування чи відмову у ньому. Клієнт має право оскаржувати рішення компанії у суді, якщо на його думку таке рішення суперечить умовам договору страхування.

Під час здійснення відшкодування враховується знос техніки. Сума страхової виплати, фактично, є вартістю відновлювальних робіт. Вона складається з вартості ремонтних робіт і вартості запчастин. Відтак, якщо ступінь зносу становитиме 50%, то вартість ремонтних робіт відшкодується страховою компанією у повному розмірі, а вартість запчастин – наполовину. Для техніки, яку використовують не більше двох років, можна придбати опцію, коли знос не нараховується. А розмір відновлювального ремонту покривається у повному розмірі. Якщо техніка не підлягає ремонту, то клієнт отримує таку кількість грошей, за яку можна купити на ринку аналогічну техніку. Страхова виплата завжди зменшується на розмір франшизи.

На що потрібно звернути увагу, аби розмір відшкодування покрив збитки у повному обсязі?

Після настання страхового випадку компанія перевірить, за скільки можна придбати аналогічний трактор на ринку. Тому під час укладання договору важливо одразу коректно вказувати вартість техніки, яка становитиме розмір страхової суми. Інакше, якщо її ціна суттєво відрізнятиметься від розміру встановленої страхової суми, то виплата відшкодування буде пропорційно зменшена. Наприклад, трактор коштує 1 млн. грн., а клієнт уклав договір страхування на 500 тис. грн.. То в разі завданих збитків на суму 100 тис. грн. (унаслідок ДТП), страховики виплатять тільки половину – 50 тис. грн. Якщо ж власник, навпаки, завищив розмір страхової суми з 500 тис. грн. до 1 млн. грн., то в разі повного знищення техніки, він отримає не мільйон гривень, а саме ті кошти, за які його трактор дійсно можна придбати на ринку.

Що не є страховим випадком?

Сільськогосподарську техніку не можна застрахувати від ряду ризиків. До таких входить війна, терористичний акт, бунт, страйк, використання зброї, пов’язане з військовими діями, конфіскація, протизаконні дії органів влади тощо. Не є страховим випадком дії власника або його працівників у стані алкогольного чи наркотичного сп’яніння, а також умисне знищення чи пошкодження техніки. Сюди ж відноситься порушення правил техніки безпеки. Не покриваються механічні або електричні поломки техніки, спричинені гризунами, птахами або комахами. Кожна подія має відповідати застрахованому ризику. Якщо на техніку пролились хімікати і пошкодили її внаслідок стихійного явища – це страховий випадок. Якщо ж так сталось через необережні дії людини, то такі збитки не покриваються страхуванням. Якщо під час настання страхового випадку разом з технікою було пошкоджено урожай або травмовано механізатора, то відшкодовується лише вартість ремонту техніки.

Читайте також: Пішли на експорт: чому ціни на овочі збільшуются і скільки платитимуть українці

В яких випадках може бути відмовлено у виплаті відшкодування?

Не в кожній точці землі є метеорологічна станція, яка б могла зафіксувати силу вітру чи удар блискавки. За відсутності довідки, яка б це все підтвердила, страхувальник може не отримати відшкодування, оскільки факт настання страхового випадку не є доведеним. Аби стихійне явище було страховим випадком, воно має відповідати певним умовам. Наприклад, щоб отримати відшкодування збитків, отриманих внаслідок бурі, швидкість вітру має бути 60 км/год і більше. Отже потрібно ознайомитись з усіма ризиками детально, у вищезгаданих Правилах, та особливих умовах до правил укладання договору страхування. Тоді можна застрахувати саме ті ризики, настання яких є найбільш вірогідним для окремо взятого господарства. Грамотно укладений договір є важливою умовою отримання страхової виплати за понесеними збитками.