В зоні ризику: як захистити запаси продукції та витратних матеріалів?

Ціни на урожай в сезон збору, як правило, низькі - ринок переповнений зерном та олійними. Вигідно почекати. А ось купувати паливо, засоби захисту чи насіння може бути вигідним якраз заздалегідь - не в сезон, або під час росту курсу національної валюти, коли імпортні товари дешевшають. Тому склади у завбачливих аграріїв як правило забиті товарними запасами - щось чекає ціни, а щось куплено заздалегідь.

Однак непередбачувані події - пожежа, грабіж - можуть поставити під удар майбутню посівну чи доходи фермера від продажу зерна. Відтак украй важливо забезпечити надійне зберігання його запасів. Наприклад, застрахувати їх від ризиків, які здатні пошкодити чи повністю знищити запаси (зерна, дизпалива, добрив, засобів захисту рослин та ін.). Керівник відділу страхування майнових ризиків та відповідальності “ІНГО Україна” Аліна Демченко розповіла, як це зробити та на що звернути увагу під час страхування запасів.

Як застрахувати товарні запаси?

Головне, що має знати кожен аграрій, - страхувати можна від ризиків настання таких непередбачуваних подій, як пожежа, вибух, блискавка, стихійне лихо, викрадення, умисне псування тощо. А ось збитки, спричинені природніми властивостями майна (наприклад, зменшення об'єму зерна через природну усушку, його псування та перехід у нижчий клас якості), а також пошкодження продукції гризунами, цвіллю, пліснявою, грибком страхування не покриває.

Як це зробити? Якщо підприємець хоче застрахувати товарні запаси або сировину на складі, спочатку він в опитувальному листі декларує їхню кількість та вартість і описує параметри складу та умови їх зберігання. Водночас на етапі укладення договору страхування не вимагається документів, які б підтверджували дійсну вартість застрахованих товарних запасів. Вони знадобляться, якщо настане страхова подія для розрахунку суму збитку.

Товарні запаси страхують з прив'язкою до місця зберігання. Це означає, що під час їх перевезення, наприклад, зі складу на переробку, чинний договір не покриває можливих ризиків. Для цього існує інший вид добровільного страхування - страхування вантажів.

Наймовірніше, що при страхуванні товарних запасів страховик вимагатиме не лише заповнення заяви-анкети на страхування, а й фотографії запасів та складів або елеваторів, на яких вони зберігаються. Або якщо заявлена вартість запасів значна (в залежності від виду майна - від 50 або 100 млн грн), то експерт страхової компанії (ризик-інженер) за попередньою домовленістю особисто приїжджає у господарство для проведення дострахового огляду майна.. При цьому ризик-інженер оцінить стан утримання будівель та споруд, наявність та достатність засобів протипожежної безпеки і охорони,рівень ведення господарської діяльності страхувальника тощо.

Читайте також: Зима наближається: як до неї підготувались аграрії?

За результатами проведеного огляду може бути надано експертні рекомендації стосовно того, як покращити умови і, відповідно, мінімізувати ризики. СК може прийняти на страхування запаси ще до того, як будуть виправлені виявлені недоліки. При цьому у договорі може бути прописано, що власник майна зобов'язується виконати отримані рекомендації. І якщо в такому разі страховий випадок настане через їх невиконання, то можуть відмовити у виплаті відшкодування.

І хоча розмір суми, на яку буде застраховано товари, по суті встановлюється зі слів страхувальника, її не можна умисно занизити (а відтак і зекономити на премії, яку треба сплатити страховику). Якщо, наприклад, вказати страхову суму на 30% меншу від дійсної, то і СК виплатить на 30% менше компенсації у випадку настання страхової події.

Як визначити розмір страхової суми і вартість страхування?

Страхова сума встановлюється у розмірі дійсної вартості застрахованого майна. Для товарів або сировини, які страхувальник виготовляє самостійно, дійсна вартість визначається як собівартість виробництва, а для придбаних страхувальником товарів - вартість закупівлі.

Зафіксувати страхову суму можна у розмірі вартості як середньомісячних залишків застрахованих запасів, так і максимально можливого залишку за період страхування.

Раз на місяць чи квартал можна коригувати страхову суму відповідно до фактичних залишків товару. Така схема не лише убезпечує від недострахування (зменшення суми страхового відшкодування у разі заниження страхової суми відносно вартості фактичних залишків на момент настання збитку), але й дозволяє «оптимізувати» розмір страхової премії. Адже сплачувати потрібно лише за страхування фактичних залишків товару, пояснює Аліна Демченко.

Скільки коштує застрахувати товарні запаси?

Страховий тариф для  товарних запасів може коливатися від 0,06% до 0,25% від їхньої вартості. На його розмір впливають, зокрема, перелік застрахованих ризиків, тип товарних запасів та розмір франшизи (частина збитку, яка не відшкодовується страховиком). Страхова премія сплачується одним платежем або частинами, пояснює Аліна Демченко. Наприклад, перший платіж буде становити 35% від річної страхової премії, подальші два - по 25% і останній - 15%.

Читайте також: Сергій Сальніков: У більшості випадків у загибелі бджіл вини пестицидів немає

Як отримати відшкодування, якщо настав страховий випадок?

У разі настання страхового випадку страхувальнику слід негайно викликати компетентні органи та протягом 48 годин - повідомити про це страхову компанію за телефоном гарячої лінії. За обумовлений термін на місце події приїде аварійний комісар і проведе експертизу збитку. До його прибуття не можна змінювати картину місця події, окрім дій щодо порятунку майна та зменшення розміру збитку.

Наступний крок з боку страхувальника - надати документи, які:

- підтверджують факт настання страхового випадку, а саме відповідні документи від Гідрометцентру, ДСНС, правоохоронних органів тощо - в залежності від ризику, який настав;

-  право власності на застраховані товари

- дійсну вартість пошкодженого або втраченого.

Далі страхова компанія протягом визначеного договором періоду ухвалює рішення про виплату страхового відшкодування та його розмір, або обґрунтовану відмову у виплаті страхового відшкодування.

Як визначається сума відшкодування?

Сума страхового відшкодування дорівнюватиме сумі збитку (вартість втрачених або пошкоджених товарів), зменшеної на вартість залишків товару, придатних для використання та розміру франшизи. Умовами договору може бути передбачено відшкодування додаткових витрат, понесених при настанні події, наприклад, витрати на пожежогасіння, розчистку та прибирання місця події від уламків, сміття тощо.

Якщо страхова компанія ухвалила рішення про виплату страхового відшкодування, то вона буде виплачена протягом визначеного договором терміну. Слід пам'ятати, що за договором страхування відшкодовуються лише ті збитки, які були завдані внаслідок застрахованих ризиків. Тобто, від чого застрахували, за те й отримали відшкодування. Виплата не проводиться, якщо сума франшизи дорівнює або перевищує суму фактичного збитку. Також підставою для відмови у виплаті є порушення умов договору (наприклад, несплата страхової премії, невчасне повідомлення про страховий випадок тощо).

У разі непередбачуваної втрати товарних запасів  підприємець  не лише понесе додаткові витрати на їх виготовлення або повторну закупівлю, а й понесе фінансові збитки від перерви у господарській діяльності та недоотримає прибуток від господарської діяльності, зауважує Аліна Демченко. Тому страхування запасів стане своєрідною подушкою безпеки на швидкісних ралі сучасного бізнесу, зокрема, й аграрного.

Читайте також:  Вона – аналітик. Правила життя Олени Нероби, бізнес девелопмент менеджера компанії Maxigrain