Купувати у сусідів: як придбати в кредит сільгосптехніку під 12,7% річних?

Створити успішний бізнес, не маючи грошей на розвиток, надзвичайно складно. І це головна проблема всіх невеликих фермерів. Крім того, їм часто бракує інформації про всі актуальні банківські продукти, про умови та особливості співпраці із фінансовими закладами. Разом із банком ПУМБ Agravery.com розпочинає спільний проект “Фінансовий гід фермерів”, у якому ми розповімо вам про всі фінансові тонкощі.

Наш герой

Фермер Василь цьогоріч хоче оновити свій парк техніки. Він переконаний, що в першу чергу слід інвестувати у головного «залізного звіра» господарства – трактор. Василь зупинив свій вибір на білоруській моделі МТЗ-82.1. Він простий у користуванні, його потужностей буде достатньо для невеликого господарства, а також ціна є доволі прийнятною. Однак у березні аграрій не може вилучити з обороту півмільйона гривень на купівлю техніки. Значна частина виручки від продажу зерна у січні-лютому пішла на придбання посівного матеріалу і добрив. Де взяти гроші на новий трактор сьогодні? Можна купити його в кредит. До того ж у банку ПУМБ сьогодні діє спеціальна програма, яка дозволяє скористатись цільовим кредитом зі зниженою річною ставкою на купівлю техніки білоруського виробництва.

Чи не головне завдання, яке постає перед аграрієм на початку сезону, – оновити парк техніки. Для невеликого господарства воно тим складніше, що бюджет – обмежений, а вимоги до якості – високі. Адже фермеру ніде брати щоразу гроші на дорогі ремонти чи купівлю нових деталей. Хтось покладається на відомий американський чи німецький бренд, але може дозволити собі тільки б/у. Як знайти золоту середину «ціна-якість»? За 70 років довіру споживачів у десятках країн завоювала білоруська техніка. Найбільш популярними серед аграріїв є моделі МТЗ – 82.1, 892, 1021, 1221. Їхні потужності задовольняють виробничі потреби невеликих господарств, яких сьогодні в Україні більшість. Білоруська сільгосптехніка проста у користуванні. Водночас її можна оснастити GPS-навігацією та іншим сучасним обладнанням. У власника «МТЗ» не виникне труднощів з пошуком необхідних запчастин. Завдяки спеціальним умовам кредитування купівлі білоруської техніки аграрію не доведеться викласти останні кошти на її придбання.

Позика на купівлю сільгосптехніки нічим не відрізняється від звичайного кредиту. Клієнт підписує з банком кредитний договір, отримує кошти, потім сплачує у встановлені строки відсотки за користування кредитом та поступово погашає свій борг. Однак агровиробникам банк пропонує спеціальні умови кредитування, які враховують сезонність виробництва. Також на позику, узяту на купівлю білоруської техніки, діє знижена річна ставка – 12,7% проти 21% за користування кредитом на придбання техніки від іншого виробника.

З історії 

Мінський тракторний завод було засновано 29 травня 1946 року. У тому ж році почали облаштовувати поселення тракторного заводу. Зведення МТЗ оголосили всесоюзним ударним будівництвом. Перший серійний колісний трактор МТЗ-2 «Беларусь» зійшов з конвеєра 14 жовтня 1953 р. Сьогодні підприємство перебуває у вісімці найбільших виробників сільськогосподарської техніки в світі. За час свого існування завод випустив близько 4 млн. тракторів, з них понад 2,6 млн. штук було експортовано у більш ніж 100 країн світу. Виробничі потужності розташовані на території Росії, Азербайджану, Казахстану, Киргизстану, Узбекистану, Таджикистану, України, Румунії, Угорщини, Сербії, Венесуели, Камбоджі, Литви, Пакистану і Єгипту. Холдинг забезпечує роботою понад 17 000 осіб.

Як фермеру отримати фінансування?

На початку Василю потрібно визначитись, яку одиницю техніки він хоче придбати. Потім аграрій звертається до дилера, погоджує спосіб оплати товару і бере в нього специфікацію до договору про поставку. При цьому сам договір між фермером і дилером ще  не укладено. Зі специфікацією, в якій прописані характеристики бажаної техніки, аграрій приходить у ПУМБ. На основі специфікації, а також базового пакету документів (форми 1,2 фінансової звітності, форми №29 с-г, статуту та ін.), банк ухвалює рішення щодо видачі клієнту кредиту. Максимум за п’ять робочих днів аграрій отримує відповідь з банку. Якщо вона буде позитивною, то Василь отримає гарантійний лист. Відтак дилер переконається в тому, що його клієнт здатен оплатити своє замовлення. На цьому етапі оформлюють документи на поставку техніки, а її покупець сплачує дилеру перший внесок. Його розмір становить 20% від повної вартості самохідної техніки і 30% - від навісної та причіпної. Після цього аграрій приходить в банк із техпаспортом на техніку та отримує кредит. Його сума дорівнює вартості техніки з ПДВ за мінусом першого внеску. Заставою є придбаний трактор, комбайн тощо. Також передбачена разова комісія 1% від суми кредиту.

Отже, після цього Василь стає щасливим власником трактора МТЗ-82 і поступово сплачує відсотки за користування кредитом відповідно до графіку з урахуванням його можливостей. Як уже зазначалось вище, річна відсоткова ставка буде 12,7% від суми поточної заборгованості. Ставка фіксується на рік. Виплата відсотків здійснюється щомісяця 25 числа. У середньому, кредит видають на п’ять років. Фермер щороку має сплачувати мінімум три внески по тілу кредиту, але їх може бути й більше. Він може робити це в ті місяці, коли зазвичай отримує виручку – з вересня по лютий. Погасити весь борг потрібно за п’ять років. Після кожного внеску на погашення основної заборгованості її розмір зменшується. Відтак і річні відсотки будуть стягуватись з меншої суми.

Кредит у гривні не прив’язаний до валютних коливань. А також за рівня інфляції 9,8% (2018) плата за користування кредитом з 12,7% річних знецінюється до 2,9% річних.

Як аграрій буде виплачувати свій кредит?

Василь узяв кредит на 448 тис. грн на 5 років. Він домовився з банком, що буде вносити платежі у листопаді, січні і лютому.

Оскільки придбана за кредитні гроші техніка і є заставою, аграрій має щороку її перестраховувати (принаймні, доки діє кредитний договір).

Для кого програма є актуальною?

Начальник управління торгового фінансування ПУМБ Андрій Коваль зауважує, що максимальна сума фінансування не обмежена. Точніше, вона буде відрізнятись для кожного конкретного клієнта. Оскільки банк ухвалює рішення щодо об’єму позики на основі даних фінансової звітності, досвіду господарювання, кредитної історії агровиробника тощо. А от мінімальний розмір кредиту має становити 400 тис. грн. Одним договором можна оформити позику одразу на кілька одиниць техніки. Загалом таке кредитування буде актуальним для середніх господарств із земельним банком від 100 га. Придбати білоруську техніку (наприклад, автомобіль МАЗ) в кредит за пільговою ставкою можуть також ті підприємства, що надають аграріям послуги з перевезення продукції або виконання с/г робіт.

Клієнт може обрати техніку від одного або кількох білоруських виробників із тих 77-ми, що беруть участь у програмі. Окрім тракторів «МТЗ» та автомобілів «МАЗ», до програми входять комбайни «Гомсельмаш», агрегати «Бобруйскагромаш» і «ЛидаТехмаш», вагони «Могилёвский вагоностроительный завод», елеваторне обладнання «Лидсельмаш», техніка для будівництва «Амкадор», автомобілі «БелАЗ» тощо.

 «Сьогодні середній розмір суми кредиту сягає 800-900 тис. грн. Є клієнти, які одразу купують 5-7 одиниць техніки. А є такі, що спочатку оформлюють кредит тільки на один трактор, і вже за рік знову бажають придбати нову техніку в такий спосіб» - розповідає Володимир Онищук, керівник розвитку продажу агро ПУМБ. Загалом така програма діє у близько 60 фінансових установах в 30 країнах світу – від Казахстану та Вірменії до Сербії. В Україні ж партнерську програму з Урядом Республіки Білорусь мають лише три банки.