Винен банкроту, або якщо кредитор - банк під ліквідацією

Що робити, якщо у вас кредит в банку, який знаходиться в процесі ліквідації? Сплачувати по ньому чи не сплачувати? І якщо сплачувати, то кому? Які наслідки для мого кредиту будуть, якщо банк збанкротував? Все це дуже серйозні питання, оскільки за даними Фонду гарантування вкладів, сьогодні в ліквідації в Україні перебуває 91 банк. Кількість підприємців аграрного сектору з непогашеними кредитами також дуже велика, що пов’язано з тим, що більшість банків радо кредитує аграріїв, оскільки рівень дефолту за ними не перевищує 3%, а отже такі кредити вважаються якісними та рентабельними. Але жоден банк не гарантований від банкрутства.

Відразу розвіємо хибні думки щодо того, що якщо банк збанкрутував, то платити по кредиту вже не потрібно. Ліквідація банку – це завершальний етап існування банку, але далеко не вашого кредиту. Тобто банкрутство банка ще не означає, що у боржника зникнуть його боргові зобов'язання.

Справа в тому, що щоб розрахуватися з боргами за вкладами, ліквідатор банку буде здійснювати продаж усіх банківських активів. Саме в нашому випадку, це буде право вимоги по кредиту, оскільки він також є активом, як, наприклад, автомобіль, квартира в іпотеку або земля. Продаж відбувається повністю прозоро, на відкритих електронних торгах (аукціоні) з вільним доступом. Тому взяти в ньому участь та купити цікавий кредитний портфель може будь-хто – інший банк, компанія конкурент, або навіть взагалі фізична особа При цьому, найцікавіше, що ціна, за якою кредитний пакет буде виставлений на продаж, буде значно меншою, ніж реальна вартість вашого боргу.

З цього випливає, що сьогодні агропідприємства чи фермери, у яких є непогашені кредити в банках-банкрутах, опинилися під серйозною загрозою. Це пов'язано з тим, що крах банку-кредитора не звільняє цих людей від виплати боргу, але створює умови, коли права вимоги по кредиту можуть перейти до іншої фінансової установи або навіть взагалі до третіх осіб.

Що це означає? Якщо в вас кредит під заставу землі, сільськогосподарської техніки чи чогось іншого, то ви цілком вірогідно можете втратити своє майно. Бо саме з покупцем ваших кредитних зобов'язань вам потім і доведеться мати відносини. І новий власник прав вимог за кредитом – банк, факторингова компанія, якесь інше підприємство або фізична особа, може почати куди більш активно вибивати борг, ніж це робив колишній кредитор. А кінцева мета таких зазіхань зазвичай одна – заволодіти заставним майном, яке на думку нового власника, має велику цінність, особливо якщо в заставі земля та нерухомість. Подібні «рейдерські» сценарії захоплення чужих господарств, які мали кредити в банках-банкрутах, сьогодні нерідкість.

Однак, не все так погано. Одночасно, ліквідація банку все ж створює для боржника чудову можливість позбутися кредитних зобов'язань і самому викупити свій борг у банку. При чому, як ми зазначили, зробити це можна з дуже гарною знижкою. Так, згідно із законом, початкова ціна кредитних зобов'язань визначається перед початком торгів виходячи з їх історії – наявність та кількість прострочених платежів, наявність заставного майна і так далі. Тому кінцева вартість права вимоги по кредиту може бути істотно дешевше його реальної вартості. Наприклад, якщо ваш борг банку становить 10 мільйонів гривень, то на торгах його можна буде купити за 5-7 мільйонів. Зрозуміло, що це відкриває для боржника хороші перспективи.

Проте слід пам’ятати, що самостійно зробити це неможливо, оскільки за законом до торгів боржник не допускається. Допомогу в цьому може надати юридична компанія, з якою ви укладаєте взаємовигідний договір на викуп свого кредиту, щоб в результаті отримати права вимоги на свій же кредит заплативши лише 60-70% від його загальної вартості. В результаті отримуємо:

1. Повне позбавлення від боргу;

2. Збереження заставного майна;

3. Економію до 40% на загальній сумі кредиту.

Підводячи підсумки, підкреслимо, що підприємець із непогашеним кредитом, банк якого збанкрутував, має два шляхи: або просто чекати, коли права вимоги за його кредитом в збанкрутілому банку викупить інший банк, організація чи фізична особа, після чого вже в повному обсязі виплачувати зобов'язання з відсотками новому власнику та мати ризик втратити заставу, або ж скористатися банкрутством банку і викупити свій же кредит за допомогою юридичної компанії з вигідним дисконтом.