Користь та зручність вексельної форми розрахунку для аграріїв

Це стосується й аграрної галузі, де від ефективних інвестицій у бізнес залежить наявність сучасних технологій, якість та кількість урожаю, а отже, і фінансові показники компанії. Витрат багато — від оплати енергоресурсів та водопостачання до підтримки матеріально-технічної бази підприємства та закупівлі продукції, необхідної для посівної.

При всій різноманітності фінансових інструментів, чим же може бути корисний аграріям вексель, авальований банком?

Векселі можуть бути однаково привабливі для представників малого, середнього та великого бізнесу. Вексель — це безумовне зобов'язання боржника (векселедавця) сплатити зазначену грошову суму після закінчення обумовленого терміну кредитору (векселетримачу). А аваль — вексельна порука банку здійснити оплату векселя у разі, якщо векселедавець сам не зможе по ньому розрахуватися. Тому авальований банком вексель є високоліквідним цінним папером і дає можливість аграріям купувати у дистриб'юторів необхідну продукцію (ЗЗР, добрива) на умовах відстрочення платежу. Іншими словами, фермер купує товар сьогодні, а оплачує його пізніше — після реалізації зібраного врожаю. Гарантом своєчасності та повноти оплати векселя виступає банк-аваліст.

Переваг у вексельної форми розрахунку кілька: по-перше, вартість авалювання векселя значно відрізняється від вартості стандартного банківського кредиту та обходиться агровиробникам дешевше у 4−5 разів. По-друге, допомагає ефективніше використовувати оборотні кошти, задіявши їх під інші виробничі потреби. По-третє, що важливо, вартість придбаної продукції фіксується у тексті векселя у гривні, отже сума боргу перед дистриб'ютором не може бути перерахована у разі валютних коливань.

Для дистриб'ютора цей інструмент також має свою користь, оскільки мінімізує ризик несплати за поставлену продукцію, що існує, наприклад, у товарному кредиті. З іншого боку, наявність авальованого векселя дає можливість розрахуватися даним цінним папером за власними боргами чи отримати під заставу кредит у банку.

Ситуація на ринку

Попит у агросекторі на послугу аваль векселя виник в Україні з 2014 року. Довіра до такої форми розрахунку поступово збільшувалася, і у 2017 обсяг портфеля авальованих векселів досяг рекордної позначки в 5 млрд грн. У цих межах він зберігається і до сьогодні. З них, за неофіційною статистикою, на операції з використанням «аграрного» векселя припадає близько 4 млрд. грн.

Обсяг ринку останні кілька років виглядає статичним. Пояснюється це фіксованим розміром зембанку в Україні та обмеженим колом його учасників. При цьому банківські портфелі авальованих векселів не уповільнюють своєї динаміки. Причина цього — перетікання клієнтів між ними.

Сервіс як поле бою

Основна конкуренція за клієнта між найактивнішими учасниками банківського ринку давно розгортається не лише у площині відсоткових ставок, а й у якості сервісу супроводу продукту.

Вибір інструменту фінансування — це математичний розрахунок, занурившись у деталі своїх витрат по кожному з них агровиробник легко зможе визначити найбільш ефективний. Пильна увага може бути необхідна до методики нарахування комісії за користування фінансовими послугами. Так, наприклад, сплата 3% річних за векселем виявиться для агровиробника вигіднішою, ніж 3% від його суми. У ПУМБ ми намагаємось роз'яснювати такі деталі нашим клієнтам. При однорідному діапазоні комісійних на ринку на перший план для клієнта у відносинах із банком сьогодні виходить сервіс. Користувачі продуктом все більше стали звертати увагу на зручність проведення операції, обсяг документів, що запитуються, швидкість і реалізацію авалювання, процес погашення зобов'язань.

Не останню роль зіграло проникнення цифрових технологій у всі сфери життя. Саме воно дало право клієнту вибирати банк, який іде в ногу з часом та економить його ресурс на поїздки до відділень, надаючи можливість дистанційно обмінюватися з ним документами через електронний документообіг, а договори підписувати за допомогою КЕП (Кваліфікованого електронного підпису).

В погоні за клієнтом на банківському ринку переможуть найбільш адаптивні фінустанови. Тому найближчими роками збільшувати прибуток, демонструвати зростання портфелів будуть ті, хто усвідомив, що якість сервісу та послуг — це те, на що клієнт при виборі фінансового партнера сьогодні звертає увагу насамперед.